月息3%超过了国家规定的合法利率上限。若之前还款按高息还，超出部分可抵本金。你已按约定逐月清还，按法律可能确实不欠钱。若对方要求还4万，你可先和对方说明法律规定和已还款情况。若对方仍纠缠，可保留相关还款凭证等证据，表明不会再还不合理款项。
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